不要借錢籌備婚禮

By david on 八月 04, 2014 | 借錢 | | | 引用 (0)
昨日講到Kiki及Martin還等緊他們的Mr.同Mrs. Right。事實上，感情事除了自己努力外，都真的很講緣份。不過，結不結到婚就九成九是timing（時機）問題。因此，有憧憬的話，應趁單身多儲錢，而不是借錢。

哪點結婚才是最精明？分享一下個人經驗。結婚，精確一點說應是籌備婚宴，這是一個很繁瑣的過程。有很多準新人在過程當中會出現不同爭拗，錢是其一，但更多時是因時間緊迫而令心情煩躁引起，所以如果是有計劃的話，最好將準備時間延長，用一年至年半去籌備會較佳。這樣除了可減輕心理壓力，更多享受過程，亦可以避免所有開支在同一時間出現，增加應付能力。

第二、在籌劃的過程最好是兩個人決定，然後再通知雙方家長為佳，這可避免太多意見，省時及減低爭吵機會。另外，結婚預算兩口子最清楚，若家長參與並揀了超預算的貴服務，要推就尷尬。

第三、要留意很多容易失預算的項目。例如，婚紗相、禮服、化粧、場地布置、婚禮即日攝影、酒水。婚紗相容易失預算是因為一般套餐只包很少張數，若要加相就逐張加，不經不覺又花一筆錢。以上開支可大可小，但不建議花過多錢。況且講真的，兩個人婚後都會拍新的生活照，怎會經常回味婚紗相及婚宴相。

最後，極重要是量力而為，不要借錢籌備婚禮，而且婚宴並非必須。思源參加過上百萬元的四季婚宴，亦有在酒樓擺的，但最令人感動的是心思，絕不是用金錢堆砌。記着生命是為自己而活，並非別人，而且真心朋友只會送上祝福，怎會衡量在哪裏擺酒或布置。不要主觀擔心別人點看，庸人自擾。再況且，會說三道四通常都不熟，極可能多年不再見，更不用理他們講甚麼。自己開心就最精明。 

借貸前要先了解借錢的目的

By david on 六月 10, 2014 | 借貸 | | | 引用 (0)
這次調查正是由這個中心所做，當中每項數據都反映市民毫無理財觀念：

19％受訪者過去一年曾經借貸，他們借錢的目的，主要是買東西或用作消閒娛樂令自己感快樂

筆者一直都不反對借貸，只要借得合情合理，例如借貸買樓、做生意或投資。但借貸買東西或用作消閒，則是最愚蠢的借錢理由，沒有錢就應該減少買東西及娛樂，而且要令自己快樂，亦不需要靠這些，香港人真的如此物質生活嗎？做運動、聽音樂一樣可以很快樂！

19％會拖欠還款，亦有25％人不清楚信用卡結欠收取的利息及費用

錯誤借貸已經做錯，借貸後不準時還錢，及不了解利息支出，就更加大錯特錯。拖欠貨款不單被追加利息及罰款，更會影響信貸評分，日後需要借貸就很麻煩。而忽略信用卡結欠收取的利息及費用，就更加令你變成卡奴，一生一世都為還卡數而活。

有受訪者常以信用卡「找數」，每月卻只還最低還款額，認為只要利息沒有「滾大」便沒問題，且繼續「碌卡」

常信用卡找數沒有問題，筆者都經常這樣做，以賺取積分，但每月只還最低還款額，就非常錯。卡數必須每月清，因為信用卡利息與大耳窿無異，拖欠一日，之後就每日計息，難以還清，如果沒有能力每月清卡數，就索性不用好了。

為哄女友開心借錢購物，更曾購一個價值近二萬元的名牌手袋，以博紅顏一笑

這個與理財無關，但與追女仔則有莫大關係。一個真心愛你的人，不會因為你不送她昂貴禮物而嫌棄你，她這樣是愛你的錢而不是你的個性，況且，博紅顏一笑的方法有十萬八千個，用錢是最低裝的。

41％受訪者認為通脹是他們財務上的最大憂慮

錯了！通脹率一年還不過是幾個巴仙，坊間有很多投資產品，每年回報足以蓋過通脹，最簡單莫過於iBond，浮息與香港最近六個月的通脹率掛鈎，有什麼值得憂慮。其實最令人憂慮的是，他們缺乏財務管理。

1/5港人 借錢買開心

By david on 五月 08, 2014 | 借錢 | | | 引用 (0)
港人借貸容易，現時以信用卡或在財務公司貸款均十分方便。有調查發現，撇除按揭及以信用卡分期付款，有近兩成受訪市民過去一年曾經借錢，當中主要為購物及消閒，幫自己買開心，但有人因而欠債逾十萬元。

投資者教育中心（IEC）今年一月街頭訪問逾一千七百名本港市民，發現19％受訪者過去一年曾經借貸（撇除按揭及信用卡分期）。他們借錢的目的，主要是買東西或用作消閒娛樂令自己感快樂。然而，過去一年曾借貸的受訪者，當中有19％會拖欠還款，亦有25％人不清楚信用卡結欠收取的利息及費用。

博女友一笑 二萬買袋欠債五萬

三十四歲任職行政主任的陳小姐（化名），與父母及丈夫同住，家庭月入四萬五千元，與其他白領一樣，她熱愛購物，喜歡買時裝及化粧品，惟她常以信用卡「找數」，每月卻只還最低還款額，認為只要利息沒有「滾大」便沒問題，且繼續「碌卡」，結果欠債達十四萬元。

今年讀大學三年級的Peter（化名），則為「氹」女友開心借錢購物，更曾購一個價值近二萬元的名牌手袋，以博紅顏一笑，最終欠債五萬元，未有正職的他無力償還，要由家人幫忙。

IEC主席鄭國漢指，調查發現有達25％人不知道借款的利息及費用，更有人會拖欠貸款，往往令欠債愈積愈大，甚至超出預算。他建議市民負責任借貸，借款前先考慮貸款需要及還款能力、亦應了解貸款細節及利息等。為助市民理財及管理債務，IEC亦在網站設「個人收支計算機」、「債務計算機」，方便用家計算自己的財務狀況。

四成人視通脹 財務最大憂慮

IEC調查亦發現，76％受訪者的財政有盈餘、入不敷支的人則有7％；而有達41％受訪者認為通脹是他們財務上的最大憂慮。而受訪市民平均將收入60％用於日常生活開支、21％收入用於消閒、娛樂及購物、剩餘約20％收入才作儲蓄。但有43％受訪者均指，沒有為應急資金作儲蓄，IEC建議市民儲起相當於三至六個月開支的金額作應急資金，以備不時之需。

鄭國漢稱，有82％受訪者表示有想要達成的理財目標（如買樓、去旅行或作退休之用），但當中只有42％人有訂定具體儲蓄數額和年期的儲蓄計劃，他建議市民應制定個人收支預算、建立儲蓄目標，並具體實踐。

3成人盼投資回報 年達20％

IEC的調查結果顯示，45％受訪市民過去一年曾持有或買賣金融產品，當中74％人曾投資股票、63％人投資外幣。惟不少人對金融產品基礎知識存誤解，如55％人認為投資人民幣可保證升值，27％人認為認購新股多數會賺錢；亦有達33％人期望每年至少有20％或以上回報。此外，有53％投資者沒有設定止蝕策略。

不願止蝕圖翻身 損失更多

IEC中心主席鄭國漢認為，部分受訪者對投資回報期望偏高，他指在現時環境下投資回報可追到通脹，已算不錯。他提醒市民，高回報的投資往往伴隨高風險，切忌只着眼回報，應因應自己的風險承受能力訂立投資組合，亦宜考慮設止蝕策略。他指，不少人不願止蝕離場，以圖「翻身」，但這可能令損失增加。

嶺大經濟學系系主任何濼生指，預期回報率高逾20％有點不切實際，因過往數十年恒指的年增長亦只約10％至15％，就算專業的基金經理亦難持續獲高於大市的回報。他又指部分人會投資槓桿產品，但風險較高，甚至會破產，籲投資前應設止蝕策略。

美銀行放寬借貸標準

By david on 二月 07, 2014 | 借貸 | | | 引用 (0)

聯邦儲備局周一在其向銀行高級借貸主管進行的季度調查中表示，一般來說，國內的銀行均報稱平均在過去三個月內，放寬了對多種不同企業和消費者貸款的借貸標準，同時在借貸需求方面亦錄得增長。

根據聯邦儲備局報告，美國的銀行看到企業和消費者對貸款需求增加，因而提供了更充足的信貸以滿足他們的需求。

聯邦儲備局周一在其向銀行高級借貸主管進行的季度調查中表示，一般來說，國內的銀行均報稱平均在過去三個月內，放寬了對多種不同企業和消費者貸款的借貸標準，同時在借貸需求方面亦錄得增長。調查指銀行放寬了多種的借貸，包括商業、商用和不同大小公司的行業貸款、信用卡、汽車和其他個人貸款。然而按揭需求卻下跌。

這個報告支持了聯儲局官員認為經濟增長正加強的預測。該局上周把每月買債規模由750億美元降至650億美元。根據該局在去年12月預測，美國經濟增長今年將會加速，增速由2.8%至3.2%。

紐約TD Securities的美國研究及策略部副主管Millan Mulraine表示，如果開始看到實質信用增長，這遲早可從經濟增長動力改善中反映出來。因為直至現在，經濟未能全面復甦的原因就是欠缺了信貸的持續增長。報告指出，銀行對於2014年度的前景改觀。大約20%至40%銀行預期，今年多種不同類型的企業貸款拖欠會減少。

華企借貸明年超美

By david on 五月 21, 2013 | 借貸 | | | 引用 (0)

各國量寬下，企業紛紛伺機發債集資，市傳國家電網正為發行20億美元債券路演，中集集團（02039）則擬發行五年期債券。標普發表報告認為，中國企業借貸規模或在一四年底超過美國企業，又指過去五年中國的經濟增長是依賴製造業、房地產及基礎設施等項目發債拉動。

國家電網擬發156億債

市場消息透露，國家電網擬發行的20億美元（約156億港元）企業債，年期分別為五年、十年及三十年，初步息率分別為五年期美國國庫券加110點子、十年期加145點子、三十年期加145點子。中集集團擬發售的美元計價五年期債券，息率為五年美國國庫券加265點子，已委任渣打及瑞銀擔任全球協調人。

標普報告稱，在支持經濟增長的需求下，料中國非金融企業在一四年的借錢規模或達13.8萬億美元，略高過美國企業的13.7萬億美元。報告又指，考慮通脹因素後，預期一三至一七年中國的經濟增長將保持在6%以上水平，認為在推動此增長需求下，一七年底中國企業的發債規模最高達18萬億美元，佔全球債券及再融資總額53萬億美元中的33.96%。

內銀不良貸款升六季

中國銀監數據顯示，截至今年首季末，中國商業銀行的不良貸款餘額為5,265億元（人民幣‧下同），為一一年第四度來連續六個季度反彈，不良貸款率為0.96%。截至今年首季末，中國銀行業金融機構總資產141.3萬億元，按年增17.03%，總負債為132.2萬億元，同比增16.86%。

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