借貸四步驟

怎樣才可以「借錢」？一般貸款人着重資料搜集，於是上網搜尋各銀行以及財務公司的借貸資訊，勢要金睛火眼發掘市場上最便宜的息率，但理財顧問告訴你，其實借貸前先要計算個人的貸款需要，再集中火力篩選，這樣才是精明的貸款攻略。

決定幫襯哪一間貸款公司「借平錢」，其實先要了解自己，衡量個人的財務需要和能力，創盛（國際）財富管理董事陳寶琪為大家教路：

1、蒐集數據比較利息

坊間的稅貸及私貸計劃，均以「平息」作招徠，但部分卻要借入50萬元或以上，才可獲得廣告所提的至低息。其實借款人先要定出個人希望借入的貸款額和還款期，例如若閣下定好要借入5萬元，並分為十二個月還款，之後可要求銀行或財務公司提供每月供款以及利息總開支數據，這樣利息高低便一目了然！

2、定期還款免失預算

坊間的貸款計劃令人眼花繚亂，一般來說循環貸款的息率較分期貸款為高，借款人宜選擇定期形式還款。循環貸款是銀行預先向借款人批出某個金額，借款人可提取全數或部分款額，並按提取部分收息，還款後可重新再借，跟定期還款的形式有別，但要謹慎預算，以免無了期借貸。

3、12個月還款期較佳

部分貸款計劃的還款期雖長逾三年，但其實還款期愈長，利息便愈高，選擇十二個月還款期最適合，利息不會扯高之餘，每月還款額亦不會過高。

4、準時清還免遭罰息

成功借貸後，必須謹記準時還款，借款人可把還款日期定在每月的出糧日或翌日，這樣每月出糧後，便可第一時間還款。借貸人最好預先計算每月的開支，減少不必要的支出，預備好每月要清還的費用，做個精明的借款人。

陳寶琪認為，一般稅貸計劃的利率雖較私貸便宜，但亦有例外的情況，所以借款人宜貨比三家。

此外，利用物業作抵押的所謂「磚頭」貸款，利率會便宜很多，若借款人需要借入較多的資金，又想獲低息，不妨考慮把物業加按或轉按等。

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